Vous vivez en Allemagne ou y avez travaillé, et vous vous demandez comment fonctionnera votre retraite publique ?
Combien allez-vous toucher ? Comment vos années cotisées en France seront-elles prises en compte ? Et que faire si vous avez cotisé dans les deux pays ?
Cet article vous explique de manière simple et concrète le fonctionnement du système de retraite allemand, les différences majeures avec la France, et les implications pour les expatriés français.
Que vous soyez en début de carrière ou proche de la retraite, ce guide vous permettra d’anticiper vos droits et de mieux préparer votre avenir. Obtenez une première estimation en remplissant ce formulaire (2min).
Combien vais-je toucher de ma retraite publique allemande ?
Le système de retraite publique en Allemagne repose sur un modèle par points.
Chaque année, les cotisations versées permettent d’acquérir un certain nombre de points retraite. Le calcul dépend du salaire brut annuel par rapport au salaire moyen national de référence (Durchschnittsentgelt), réévalué chaque année.
- Si votre salaire est égal au salaire de référence, vous obtenez 1 point pour l’année.
- Si votre salaire est 50 % plus élevé, vous gagnez 1,5 point, etc.
⚠️ Attention : il existe un plafond annuel. En 2025, un salarié ne peut pas obtenir plus de 1,91 point, même en cas de salaire très élevé. Cela signifie que les très hauts revenus ne cotisent que jusqu’à un certain seuil (Beitragsbemessungsgrenze), contrairement à la France où les plafonds sont bien plus élevés.
Une fois à la retraite, tous les points accumulés sont additionnés, puis multipliés par la valeur actuelle du point (Rentenwert), pour calculer le montant mensuel de la pension.
⏳ Une décote est appliquée si la pension est demandée avant l’âge légal de 67 ans.
La Deutsche Rentenversicherung propose des outils de simulation
Si vous avez reçu votre relevé d’informations (Rentenbescheid), regardez les informations qu’il contient ici
Pourquoi la retraite publique allemande est souvent inférieure à celle de la France ?
Il existe plusieurs différences structurelles entre les deux systèmes :
- 📊 En France, les cotisations retraite sont plus élevées (≈ 27 % du salaire brut contre 18,6 % en Allemagne), ce qui finance un niveau de pension plus généreux.
- 📈 Le plafond de cotisation est bien plus élevé en France : on peut cotiser jusqu’à 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale, soit environ 350 000 € par an dans les régimes complémentaires.
📉 Résultat : le niveau de pension publique est souvent plus bas en Allemagne. C’est pourquoi de nombreux Allemands (et expatriés) mettent en place une retraite complémentaire privée pour espérer maintenir leur niveau de vie.
Exemple concret
Prenons une personne ayant travaillé 40 ans, avec les revenus suivants :
- 10 ans à 60 000 €
- 10 ans à 100 000 €
- 10 ans à 140 000 €
- 10 ans à 180 000 €
📉 Pension publique estimée en Allemagne : ≈ 2 400 € bruts/mois,
à comparer à un dernier salaire de 15 000 € brut/mois.
💡 Et ce n’est pas tout : il faut encore déduire les cotisations sociales et l’impôt.
👉 D’où la nécessité d’anticiper et de compléter sa retraite !
J’ai cotisé dans les deux pays : comment fonctionne le cumul des retraites ?
Côté français : un système par trimestres (et points pour la complémentaire)
Le régime de base fonctionne encore avec un système de trimestres.
Pour partir à taux plein (sans décote) :
- ✅ Avoir validé 172 trimestres (si vous êtes né·e à partir de 1973)
- ✅ Ou attendre 67 ans, même sans tous les trimestres
Le calcul de la pension de base :
50 % × salaire moyen des 25 meilleures années × (trimestres effectués en France/ 172)
ℹ️ Les trimestres cotisés à l’étranger comptent pour éviter une décote,
mais ne sont pas inclus dans le calcul du montant de la pension française.
Le régime complémentaire Agirc-Arrco fonctionne par points mais il applique aussi la même décote que la pension de base si vous n’avez pas atteint les 67 ans ou n’avez pas les 172 trimestres.
Et côté allemand ? Une condition d’éligibilité minimale
Pour toucher une pension publique en Allemagne :
Il faut avoir cotisé au moins 5 ans (60 mois). On appelle cela la Wartezeit.
Mais avec le calcul communautaire « européen », vos années françaises peuvent être prises en compte.
Cela permet d’ouvrir vos droits, même avec moins de 5 ans cotisés localement.
Comment la retraite est-elle versée si j’ai travaillé dans plusieurs pays ?
Lorsque vous avez cotisé dans plusieurs pays européens :
- Chaque pays calcule sa propre pension
- Chaque pays verse sa part
🗂 Mais la demande est centralisée :
Si vous vivez en Allemagne, vous faites une seule demande à la Deutsche Rentenversicherung,
qui contacte ensuite les caisses françaises.
Conclusion
Le système de retraite allemand repose sur des règles spécifiques, très différentes du système français.
Le comprendre, c’est mieux anticiper votre pension — et éviter les mauvaises surprises.
➡️ Nous pouvons vous aider à estimer votre pension future et bâtir une stratégie personnalisée.
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