Lorsque vous vous installez en Allemagne en tant qu’expatrié, comprendre le système de santé et prévoyance en Allemagne est essentiel. Expat Finances vous accompagne pour une couverture optimale.
Santé et prévoyance en Allemagne
Pour qui ?
En Allemagne je choisis l’assurance privée ou assurance publique ?
En Allemagne, il est obligatoire d’avoir une assurance maladie. Le choix entre assurance maladie privée (PKV) et assurance maladie publique (GKV) dépend de votre situation professionnelle, de vos revenus et de vos besoins en couverture santé.
L’assurance maladie publique (GKV)
L’assurance maladie publique (GKV) est obligatoire pour les salariés dont le revenu brut annuel est inférieur au seuil fixé (environ 69 300 € en 2024). Elle fonctionne sur un principe de cotisation proportionnelle au revenu et couvre les soins médicaux de base, l’hospitalisation et les médicaments avec un reste à charge modéré. Elle est particulièrement adaptée aux familles, car les conjoints sans emploi et les enfants peuvent être couverts sans surcoût.
L’assurance maladie privée (PKV)
L’assurance maladie privée (PKV), quant à elle, est accessible aux travailleurs indépendants, aux fonctionnaires et aux salariés dont les revenus dépassent le seuil de la GKV. Contrairement au système public, la cotisation de la PKV ne dépend pas du revenu mais de l’âge, de l’état de santé et des garanties choisies. Elle permet de bénéficier de soins plus rapides, d’un meilleur remboursement des consultations chez les spécialistes et d’une prise en charge plus large des frais d’hospitalisation (chambre individuelle, médecin chef, etc.). Cependant, elle peut devenir plus coûteuse avec l’âge et ne permet pas d’inclure les membres de la famille gratuitement.
Différence entre le système de santé public et privé en Allemagne :
| Critère | Assurance santé publique - Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) | Assurance santé privée - Private Krankenversicherung (PKV) |
|---|---|---|
| Pour qui | Tous les salariés jusqu’à un certain seuil de revenu (2025 : 69.300 € brut/an), Étudiants, chômeurs | Salariés au-dessus du seuil de revenu, indépendants, fonctionnaires, étudiants (sous conditions). |
| Prix | Dépend du revenu. Cotisation plafonnée. | Dépend de l’âge et de l’état de santé au moment de la souscription ; et des prestations choisies. Prime individuelle, pas liée au revenu. |
| Prestations | Catalogue légal uniforme (médecin, hôpital, médicaments, soins préventifs). Limité aux soins "nécessaires". | Prestations personnalisables (médecins spécialistes, chambre individuelle, meilleurs délais, soins alternatifs selon contrat). Souvent plus complet. |
| Famille | Assurance familiale gratuite (conjoint MARIÉ sans revenu et enfants inclus sans cotisation supplémentaire). | Pas de couverture gratuite : chaque membre de la famille doit payer sa propre cotisation. |
| Avance des frais | Pas d’avance : la carte d’assurance (Gesundheitskarte) suffit, les coûts sont réglés directement entre caisse et médecin/hôpital. | L’assuré paie d’abord la facture puis se fait rembourser par son assurance (sauf hospitalisation) |
Ce que nous proposons :
Continuité couverture sociale en France :
Lorsque vous vous installez en Allemagne, il est essentiel de gérer la transition entre le système de sécurité sociale française et le système allemand. Nous vous aidons à vérifier si vous pouvez conserver certains droits en France (notamment via la Caisse des Français de l’Étranger – CFE) et à organiser la portabilité de votre carte Vitale et de votre protection sociale lors de votre expatriation.
Souscription à une assurance maladie privée (PKV) :
Si vous êtes éligible à une assurance maladie privée en Allemagne (PKV), nous vous conseillons sur le choix des contrats les plus adaptés à votre profil. L’assurance privée offre des remboursements plus avantageux, un meilleur accès aux spécialistes et des prestations supplémentaires (hospitalisation en chambre individuelle, soins dentaires et optiques optimisés, médecines alternatives, etc.). Nous vous aidons à comparer les offres des assureurs et à souscrire à la meilleure couverture PKV en fonction de votre budget et de vos besoins médicaux.
Affiliation caisse publique d’assurance maladie (GKV) :
Si votre statut vous oblige à rester dans le système d’assurance maladie publique en Allemagne (GKV), nous vous guidons dans le choix de votre caisse d’affiliation, les démarches administratives et la compréhension des niveaux de remboursement. Nous vous expliquons comment fonctionne la cotisation à la GKV, quelles sont les prestations couvertes et quelles options existent pour compléter votre protection avec une assurance complémentaire santé.
Souscription à une mutuelle santé en Allemagne :
Pour compléter les remboursements de votre assurance maladie publique (GKV) ou privée (PKV), nous vous aidons à souscrire à une mutuelle santé pour expatriés en Allemagne. Nous vous orientons vers les contrats les plus adaptés, couvrant les soins peu remboursés comme les prothèses dentaires, les lunettes, les thérapies alternatives et les dépassements d’honoraires.
Conseil et accompagnement arrêt de travail :
Si vous êtes en arrêt maladie, la prise en charge diffère selon que vous soyez affilié à la GKV ou à la PKV. Nous vous expliquons vos droits aux indemnités journalières, la procédure à suivre pour être indemnisé et les options existantes pour garantir un revenu en cas d’incapacité prolongée.
Souscription assurance invalidité (Berufsunfähigkeitsversicherung) :
L’assurance invalidité est essentielle pour garantir votre sécurité financière en cas de perte définitive de capacité de travail. Nous vous aidons à choisir une assurance invalidité adaptée à votre métier et à votre situation, pour vous assurer un revenu stable si vous ne pouvez plus exercer votre activité.
Souscription assurance incapacité travail (Krankentagegeldversicherung) :
Que vous soyez salarié ou indépendant, une assurance incapacité de travail permet de sécuriser votre revenu en cas d’arrêt prolongé pour raison médicale. Nous vous accompagnons dans la souscription de ce contrat, qui complète les prestations de la GKV ou de la PKV, et vous conseillons sur les meilleures solutions pour maintenir votre niveau de vie en cas d’impossibilité temporaire d’exercer votre activité professionnelle.